Страхование спортивных мероприятий: ключевые аспекты для спортсменов и путешественников. Комментарий эксперта в области международного страхования – Сергея Афанасьева.
Сергей Афанасьев представляет независимое аналитическое объединение Insure Travel, специализирующееся на международном медицинском страховании.
– Когда стоит задуматься о необходимости медицинской страховки для активных спортсменов?
– Прежде всего, важно понимать, что спортивное страхование рассматривается как защита от возможных рисков. Обычные туристические полисы покрывают экстренные медицинские расходы, однако травмы, возникающие при занятиях активными или экстремальными видами спорта – например, дайвингом, альпинизмом, серфингом, рафтингом и парашютным спортом – часто не включены в стандартные условия. Чтобы избежать неприятных ситуаций, стоит оформить дополнительное покрытие, которое обычно называется «активный отдых» или «экстремальные виды спорта». Некоторые страховые компании могут конкретизировать виды спорта, которые покрываются их полисами.
Во-вторых, если вы планируете участие в соревнованиях – будь то любительские или профессиональные – многие организаторы и спортивные ассоциации требуют наличие медицинской страховки. Эта страховка может включать как обязательные, так и добровольные медицинские услуги, а также защиту от несчастных случаев, связанных с полученными травмами в соревнованиях. Отказ от медицинского страхования может быть основанием для недопуска к участию в состязаниях. Если мероприятия проходят за границей, необходимо оформить специальный полис для международных поездок.
Третий момент касается занятий в спортивных школах или клубах. Даже на любительском уровне инструктора могут требовать подтверждение наличия страховки на случай получения травм, таких как ушибы или переломы во время тренировок. Это особенно критично для видов спорта с высоким риском травм, таких как единоборства, хоккей или горные лыжи.
Нельзя забывать и о спортивных лагерях и выездных тренировках. Организаторы, особенно детских лагерей, требуют удостоверение наличия страховки, которая покрывала бы спортивную деятельность, а не только отдых. Без такой страховки вам могут отказать в участии в сборах.
– Какие риски могут быть застрахованы спортивным полисом?
– Прежде всего, стоит обратить внимание на конкретные виды спорта, которые указаны в страховке. Полис должен четко обозначать группы рисков или конкретные виды спорта: «экстремальный спорт», «зимние виды спорта», «профессиональные виды спорта» и т.д. Обычно страховщики используют официальные классификаторы, и если вашего вида спорта нет в списке, важно отдельно обсудить этот вопрос.
Значимые опции могут включать эвакуационные услуги (как наземные, так и воздушные) до ближайших медицинских учреждений, а также репатриацию на родину, особенно если занятия спортом происходят за границей.
Кроме того, важные аспекты полиса заключаются в страховании от несчастных случаев и гражданской ответственности. Рекомендуется, чтобы полис предусматривал выплаты в случае смерти или инвалидности, полученных в результате спортивных действий, а также возмещение убытков, возникающих из-за требований третьих лиц, если вы случайно травмируете другого участника или повреждаете его имущество.
При оформлении полиса стоит внимательно изучить раздел «исключения»: недоступность некоторых видов спорта, таких как бейсджампинг, паркур и технический дайвинг, может оставлять ваш полис без покрытия.
– Какие виды спорта можно застраховать? Как спортивное страхование различает любителей и профессионалов?
– При оценке возможности страхования разных видов спорта страховщики прежде всего обращаются к официальным реестрам и классификаторам. Ключевыми являются Всероссийский реестр видов спорта и Международный классификатор, которые помогают установить, зарегистрирован ли данный вид спорта. Если его нет в реестре, вероятность его включения в полис крайне мала и требует дополнительных переговоров со страховщиком.
Различия между любительскими и профессиональными видами спорта регулируются действующим законодательством. В Федеральном законе «О физической культуре и спорте» четко указано, что любительский спорт — это занятия, которые не приносят постоянного дохода, в то время как профессиональный спорт связан с контрактными обязательствами и является основным источником дохода. Эти правила формируют основание для классификации дел, как профессиональных или любительских.
Полис, охватывающий риски любительского спорта, не распространяется на спортсменов, получающих доход по контрактам. Их травмы могут быть исключены из страхового покрытия, если не было предусмотрено дополнительное покрытие для профессиональных видов спорта.
Занятия в профессиональном спорте, к сожалению, связаны с повышенными рисками из-за высокой интенсивности тренировок и конкурентной среды. Поэтому даже если определённый вид спорта включен в полис, покрытие может действовать только на любительском уровне, что следует уточнить заранее.
– Каковы наиболее распространенные исключения в спортивных полисах?
– Прежде всего, это виды спорта, которые не упоминаются в договоре. Если не указать конкретное направление или категорию рисков, все ситуации, касающиеся «неклассифицированных» видов спорта, автоматически окажутся вне покрытия.
Кроме того, следует учесть несоблюдение правил безопасности. Травмы, которые происходят из-за нарушения правил, рассматриваются как административные или уголовные правонарушения (например, спуск по запрещённым маршрутам или руфинг), и не будут считаться страховыми случаями.
К видам спорта, которые часто исключаются, относятся специфические экстрим-дисциплины, такие как парашютный спорт, бейсджампинг и технический дайвинг – они обычно упоминаются в разделе «исключения» страховщика.
Также возможно, что вам откажут в выплате компенсации за травму, полученную в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
– Каковы основные различия правил страхования спортивных мероприятий в России и за границей?
– В России основным видом страховки является обязательное медицинское страхование (ОМС), тогда как для международных поездок необходимо оформлять страховые полисы для выезда за границу, а также для поездок внутри страны, если вы выезжаете за пределы своего региона. ОМС покрывает расходы на медицинские услуги в государственных учреждениях, но не охватывает частные клиники, а также, к примеру, эвакуационные услуги. Поэтому многим спортсменам необходимо оформлять дополнительно медицинское страхование.
В зарубежных странах обязательное медицинское страхование не применяется. Здесь требуется оформление полиса для выезжающих за границу (ВЗР), который включается в оплату медицинских услуг в случае получения спортивных травм, а также эвакуацию (как наземную, так и воздушную) и репатриацию. Дополнительно клиенты таких полисов могут рассчитывать на помощь ассоциации, которая окажет поддержку в выборе медицинского учреждения и записи на прием к врачу.
– В чем заключаются ключевые отличия между страховкой от несчастного случая и медицинским страхованием для спортсменов?
– В первую очередь, различие заключается в объеме покрытия. В рамках медицинского страхования компенсируются конкретные расходы на лечение, госпитализацию и транспортировку в случае травмы или болезни. Страхование от несчастного случая предполагает выплату фиксированной суммы, указанной в договоре, в случае наступления страхового события (травма, инвалидность или смерть).
Следует подчеркнуть, что медицинская страховка охватывает как травмы, так и болезни (например, грипп или обострения хронических заболеваний), тогда как страхование несчастного случая касается конкретных ситуаций, приводящих к определённым последствиям (например, несчастный случай). Страховка обеспечит выплаты за травму, полученную во время падения на склоне или столкновения на велотреке, но не гарантирует поддержку в случае лечения гастрита или сотрясения, которые не относятся к определенному «несчастному случаю». Таким образом, акцент делается на факте травмы и ее последствиях.
– Нужна ли спортсменам опция вертолетной эвакуации в полисе и в каких случаях это может быть критично?
– Включение условия о вертолетной эвакуации крайне желательно для спортивных активностей в удаленных и труднодоступных местах, таких как горы или ледники. В случае серьёзной травмы (например, падение с высоты во время альпинизма или фрирайда, значительные ушибы во время сложных тренировок) использование наземного транспорта может занять слишком много времени, что негативно отразится на сроках получения медицинской помощи. Полис с покрытием вертолетной эвакуации поможет оплатить экстренную авиационную транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению и может включать сопровождение медицинского персонала на всем протяжении транспортировки.
Отсутствие данной опции в стандартных туристических полисах не позволяет компенсировать вызов вертолета, что в сложных условиях может привести к значительным финансовым расходам.
– Насколько дороже будет медицинская страховка с учетом спортивной деятельности?
– При получении страховки для активного спорта, добавление защиты для хобби зачастую приводит к увеличению страховой премии на 20–30%. Это особенно относится к «мягким» видам активности, таким как фитнес, плавание с маской и велосипедные выезды, которые, как правило, считаются менее опасными.
Что касается видов спорта с умеренной степенью риска, таких как велоспорт, каякинг и рафтинг, страховые агентства применяют коэффициенты от 1,25 до 1,5. Это означает, что стоимость полиса может возрасти на 25–50% от первоначальной цены.
Если у вас есть планы на участие в гонках или катания на горных лыжах, коэффициенты обычно варьируются от 2 до 3, что может привести к удорожанию страховки в два-три раза относительно её базовой стоимости.
Для самых рискованных и экзотических видов спорта, таких как бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски и мотоспорт, которые представляют особые трудности для страхования, коэффициенты начинаются с 5 и могут превышать его. В некоторых случаях, например, если речь идет о вингсьюте или спелеологии в труднодоступных пещерах, этот коэффициент может достигать 8–10 раз от первоначальной цены. Поэтому, оформляя страховку в Киргизию с учетом активных видов отдыха, важно учитывать эти повышенные коэффициенты.
– В каких странах и регионах России чаще всего оформляются страховые полисы для спортивных мероприятий и почему?
– Очевидно, что наибольшее количество страховых полисов для спортивных мероприятий оформляется в известных туристических локациях и удаленных регионах, где предлагаются активные виды отдыха. Выделим несколько ключевых направлений:
В России туристы и любители активности чаще всего оформляют страховые полисы, необходимые для защиты на популярных горнолыжных курортах и морских побережьях, где доступны занятия как горными лыжами, сноубордингом, рафтингом, парапланеризмом, так и дайвингом. К числу таких мест относятся Сочи и Геленджик для зимних видов спорта, Алтайский край для сплавов по рекам, Байкал для ледового дайвинга и каякинга, а также Северный Кавказ для альпинизма и парапланеризма.
Таиланд, особенно острова Пхукет и Ко-Ланта, стал важным центром активного отдыха на водах Андаманского моря. Русские туристы здесь занимаются техническим дайвингом, сноркелингом у коралловых рифов, каякингом и виндсерфингом, а также треккингом по джунглям. Этот регион вошел в число стран с наибольшим количеством страховых полисов ВЗР, включающих опцию «спорт/экстрим», и в течение последнего года наблюдается рост интереса к таким страховкам на 20%.
Гималаи, включая Непал и Северную Индию, привлекают россиян многодневными треккингами к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, техническим альпинизмом на вершинах Лхоцзе и Манаслу, а также парапланеризмом в живописных предгорьях Покхары. Здесь также популярны экскурсии на маунтинбайках по горным тропам и зиплайн-аттракционы над ущельями. Высокий риск возникновения горной болезни и значительные расходы на вертолетную эвакуацию делают страхование обязательным условием для восхождений в этом регионе.
Южное побережье Китая, включая Хайнань и провинцию Гуанси, стало популярным местом для российских поклонников водного и велоспорта. Здесь активно практикуются вейк-сёрфинг, каякинг в живописных бухтах, а также велосипедные поездки по тропическим лесам и вдоль побережья. Ожидается, что к концу 2024 года число полисов ВЗР с защитой для спортивных рисков в Китае утроится.
Европейские Альпы продолжают оставаться важными центрами для горнолыжного и высокогорного отдыха, где россияне катаются на фрирайд-лыжах в Шамони и Валь-д’Изер, занимаются ледолазанием на ледяных сталактитах, а также исследуют высокогорные маршруты и via ferrata в Церматте и Доломитах. Большая доля туристических полисов, оформленных для горнолыжного отдыха, включает опцию «зимний активный отдых», которая покрывает спасательные операции и эвакуацию.
Комментарии